1. 引言
随着人们对生活质量的要求不断提高，越来越多的人开始考虑购房问题。在房屋购买中，很多人会选择公积金贷款。公积金贷款不仅利率低、还款周期长，而且贷款额度也比较大。但是，在选择公积金贷款的还款方式时，很多人不明白本息和本金还款方式的差异，也不知道哪种还款方式更划算。本文将围绕公积金贷款，探讨本息和本金还款方式的特点和差异，分析哪种还款方式更为合算。
2. 本息还款方式的特点和优劣势
本息还款方式指的是每个月按照固定的月供，同时还本金和利息。这种还款方式的特点是每个月还款金额相对较低，还款总额相对较高。在前期还款中，主要是还利息，后期逐渐转移到还本金上。此种还款方式适用于收入稳定但流动性较弱的群体，例如工薪阶层。以下是本息还款方式的优劣势：
优势:
（1）每个月还款较为稳定，方便规划家庭预算；
（2）前期还款较轻，缓解了入不敷出的压力；
（3）还款期间不需要考虑资金的投资收益和风险。
劣势：
（1）总体的还款额较多，还本金的周期较长；
（2）在前期还款中，主要是还利息。
（3）由于借款期限长， 在实际支付利息时，实际支付的本金是最初贷款的一部分。
3. 本金还款方式的特点和优劣势
本金还款方式指的是每个月偿还的贷款本金相同，而每个月的还款金额不同。此还款方式特点是前期还款额较高，后期还款额逐渐下降。这种还款方式适用于收入较高、有一定资金流动性的人。以下是本金还款方式的优劣势：
优势：
（1）总体还款额较少，还本金的周期较短；
（2）每个月还款中有一部分是还本金，不需要承担高额的利息，缓解了利息负担。
（3）随着贷款期限的缩短，每次还款逐渐减少。
劣势：
（1）前期还款额较高，有一定的还款压力；
（2）每个月还款不稳定，对家庭预算规划有一定的影响；
（3）还款期间需要考虑资金的投资收益和风险。
4. 选择哪一种方式更为合适
在选择公积金贷款的还款方式时，需要根据个人资金状况和收支情况综合考虑。下面是个人认为选择哪一种方式更为合适的思考过程:
假设某人住房公积金贷款50万元，期限为20年，利率为4.5%。如果选择本息还款方式，则每个月的还款额为约3268元，还款总额为约784,320元；如果选择本金还款方式，则首月还款额为2857元，最终还款总额为693,880元。可以发现，选择本金还款方式可以节约近10万元的还款总额，但是每月还款额较高。
因此，对于收入稳定，有一定的资金储备和投资能力的个人，可以选择本金还款方式。对于收入稳定，流动性较低的个人，可以考虑选择以本息还款方式。实际选择时，应根据自身资金情况和未来规划综合考虑。
结论
通过上述的分析，可以发现本金还款方式相对于本息还款方式更为合算。选择本金还款方式可以降低还款总额，缓解了利息负担，但是前期需要承担较大的还款压力。但是，在选择还款方式时，需要根据个人资金状况和收支情况综合考虑，选出一种最为适合自己的还款方式。
